生命保険のタイプ：保険選び・保険見直し情報室

今回から5回ほどに分けて、生命保険の各タイプの分類と、その特徴について紹介していきます。

今回は、その１として、定期保険についてです。

■定期保険は期間内の補償を購入する保険

「定期」保険という言い方は、「終身」に対するもので、文字通り、期間を定めた掛け捨て型の死亡保障を行う保険です。　

生命保険は、大きい分類として、この定期保険のような掛け捨て型と、養老保険や終身保険などのような貯蓄型と分けることができますが、このうち「掛け捨て型」の代表のようなものが定期保険です。

誤解を恐れずにあえてシンプルに言えば、定期保険というのは、補償を積み立てるのではなく、自動車保険などの損保のように、補償を購入するタイプの生命保険であるということです。

したがって、貯蓄型の終身保険と異なって、定期保険では、加入直後でも契約に該当すれば、購入した補償が受けられるということになります。

整理すれば、要するに、定期保険というのは、一定期間の保険期間を決めて、死亡あるいは高度障害状態になった場合に、契約の保険金が支払われる、掛け捨て型の生命保険だということです。

■掛け捨て型の存在意義

なぜこのような「掛け捨て」の保険があるのかということになりますが、一生の間には、掛け捨てでもいいから、安い保険料で大きい補償を必要とする時期があるということになるでしょうか。

例えば、家庭を持つ人の場合、子どもの独立までの保証を得るための保険に利用するという場合があります。

子供の教育費の負担はかなり重いものとなるのが通例であり、このような時期においては「掛け捨て」であることのデメリットよりも、少ない保険料で大きい補償を得られることの方が重要なのではないでしょうか。

このような場合、保険額が少しずつ減る分保険料がさらに割安になる逓減定期保険というものも有効でしょう。

また、貯蓄性の終身保険の負担＋特約の保険では負担が大きすぎる場合もあるでしょう。

若い内に入ると有利と言われる終身保険といえども、保険料を払えるだけの収入がなければ、有利どころではありません。

まずは、保険料を払える範囲でしかるべき補償をということで、定期保険の存在意義が出てくるわけです。

■いずれは終身保険を

とはいえ、子供の独立などの後もずっと定期保険のままというわけにもいかないため、いずれは終身保険の利用が視野に入ってくるでしょうが、その時にも、家族がいる場合は、終身保険一辺倒ではなく、定期保険にも加入しておく「定期付終身保険」を利用するといいかも知れませんでしょう。

このサイトで生命保険の参考情報等を紹介するようになってからは、以前に比べると細かい情報でも生命保険関連のものにはこだわるようになった気がします。

かんぽ生命保険 - Wikipedia
東京海上日動フィナンシャル生命のホームページです 生協 保険 損害保険ジャパン 健康保険証
ja.wikipedia.org/wiki/かんぽ生命保険

生命保険の基礎知識 | ソニー生命保険株式会社
ソニー生命保険株式会社の強みを紹介するページ。保険のプロ「ライフプランナー」が、各家庭・各企業のさまざまな「必要資金額」を把握、あなたが描くライフプランに応じて保障プランをオーダーメイドで設計します。オーダーメイドによる合理的な ... 社会保険庁 被保険者 終身保険
www.sonylife.co.jp/idea/knowledge/index.html

生命保険の比較研究｜生命保険の無料相談【保険マンモス】
さまざまな保険の中から自分にあった保険を選ぶためには 比較のための基準をまずしっかり設定しなければなりません。 雇用保険被保険者証 保険法 社会保険料
www.hoken-mammoth.jp/hikaku

アクサ生命保険株式会社 ?医療保険など生命保険全般の見直し ...
医療保険などの生命保険のことなら、世界最大級の金融・保険グループaxaのメンバーカンパニーであるアクサ生命保険 労働保険申告書 労働保険料 社会保険病院
www2.axa.co.jp

チューリッヒ生命
本社スイス。グループ概要・沿革、生命保険商品の紹介。 国民健康保険法 社会保険病院 海外 保険
www.zurichlife.co.jp

今後もう少し生命保険のことをとり上げたいと思います。このサイトでは、生命保険以外にも、広く記事を用意してみました。少しでもお役に立てるのではという思いを支えに次回もまたご紹介を続けたいと思います。

• 分類
• 定期保険
• 掛け捨て
• 生命保険
• 貯蓄性

■養老保険は貯蓄型の生命保険

養老保険は、今でこそ生命保険の主役の座を降りた格好になっていますが、日本人の平均寿命が50～60歳台と低かったことから、かつては、老後の資金を積み立てるとともに万一の場合の保証も得られるこの養老保険は、メリットの高い保険であり、生命保険の主力になっていました。

しかし、わが国の平均寿命が延びると、定年の後の老後に無保険状態が長く続くことになるという欠陥が生じることになり、今では主役の座を終身保険に取って代わられています。

それでは、今は養老保険は不要なものなのかというとそうではなく、養老保険の特徴である満期の保険金と死亡保険金が同額であること、つまり、満期まで保険料を払っても、途中で亡くなることがあっても同じ金額をもらえるという仕組みは、貯蓄性の高い商品として今後も一定の需要があるといえます。

養老保険は、このように、終身保険と比べ貯蓄性は高い代わりに、保険料は割高になっています。

反面、死亡保障は小さめであり、保障を不十分とする方は、定期保険を特約に付けた定期付養老保険を選ぶ場合もあります。

■バブル後期には金融商品として大人気

養老保険の支払の方法には、月、年単位で払い込む｢平準払｣と、一括で払い込む｢一時払｣との二種類があります。

平準払の方は、契約者が死亡すれば、以降受取人の保険料支払いは免除され、死亡保険金を受け取ることができます。

一時払の方は、保障としてのメリットである契約者死亡後の保険料免除がない反面、払い込んだ保険料が利殖されて一定期間後に戻ってくることから、バブル期の後半期のように利回りのよい金融商品として利用されていた時代もあります。

どちらを選んだ場合も、保険料は他の保険より高いので、上述のように貯蓄をメインに考える保険ということになるでしょう。

そのため、保障を重視する人は定期保険などの特約をつけることで保障を手厚くする場合が多いですが、この場合、保険料に対する満期金は減ることになるので、貯蓄性をメインに考える方であれば特約を付けないで契約するのがよいようです。

また、養老保険を特約につける終身保険等も売り出されていますが、保障を重視するのであれば、こちらもまた良いでしょう。

生命保険についてちょっとしたことを調べるには、関連するWEBサイトを幾つか見つけて参照するのが一番早いでしょう。

三井住友海上きらめき生命保険
三井住友海上きらめき生命保険のオフィシャルサイト。医療保険、ガン保険、収入保障保険や終身保険などの死亡保障の生命保険、個人年金の取扱があり、保険のプロフェッショナルが一人ひとりにふさわしい生命保険のコンサルティングを行います 社会保険料率 介護保険 健康保険協会
www.ms-kirameki.com/index.html

あんしん生命について｜生命保険の東京海上日動あんしん生命保険
生命保険の東京海上日動あんしん生命保険公式サイト。あんしん生命についてページ。あんしん生命は、医療保険、がん保険、個人年金保険など豊富な商品から、お客様のニーズにあわせたご提案をいたします。 健康保険法 地震保険 国民健康保険料
www.tmn-anshin.co.jp/company/index.html

太陽生命保険 - 生命保険 商品 一覧 - 生命保険
太陽生命の保険商品。太陽生命では、みなさまに安心をお届けするため、生命保険から損害保険まで多彩な保険商品をお取り扱いしております。 自賠責保険 保険 適用 養老保険
www.taiyo-seimei.co.jp/main/index.html?t=kojin01

生命保険の選び方
生命保険の選び方 生命保険の選び方では生命保険の比較や生命保険の見直しで必要な情報を説明しています 養老保険 年金保険 雇用保険
生命保険.geeze.info

ピーシーエー生命保険
企業情報、商品紹介及び選択サービス、採用情報。 学資保険 国民保険 保険者
www.pcalife.co.jp

生命保険関連情報は、調べるほどに数多くあることを感じさせられます。「継続は力」といいますが、続けるのもなかなか大変です。これからもよろしく。

• 定期保険
• 平均寿命
• 生命保険
• 終身保険
• 養老保険

■終身保険と定期保険との組み合わせ

生命保険はそのタイプにより、例えば終身保険は保障が一生涯だけども保険料の割には保障額がもの足りない、定期保険は比較的少ない保険料で大きい保障が得られるが掛け捨てで契約期間が限られるといったように、それぞれ一長一短があるものです。

生命保険の各種類による、このような相反する長所、短所を、お互いにカバーしあうような形で組み合わせた、ハイブリッド型とも言うべき保険があり、その代表が定期付終身保険でしょう。

定期付終身保険は、生命保険の一タイプである終身保険に、定期保険を特約でつけたものであり、90年代までの保険の主流といった存在でした。

現在でも主力商品にしている会社が多く、加入者を多く獲得していると思います。

具体的には、終身保険を主契約にし、定期保険で保障を上乗せした形の保険になります。

主契約が終身保険のため、一生涯補償が受けられる上に、定期保険の契約期間中は、定期保険の方からも補償が受けられるため、子供がひとり立ちするまでの教育費負担などを考えて加入する人が多い保険といえるでしょう。

■定期付終身保険の全期型と更新型

定期付終身保険には、支払方法として2種類のタイプがあり、掛け金の変動のない全期型と、更新時に掛け金が上がる更新型にわけられます。

定期付終身保険の大きなメリットは、定期保険特有の保険料の安さが得られることでしょう。

若い内に加入すれば高めの死亡保障でも保険料を安く抑えることができるため、経済的余裕がない時点でも加入しやすい保険になります。

また、更新型を選んだ場合、更新時に死亡保障額の見直しが可能で、教育費を踏まえた上での運用が可能になります。

これらを終身保険の一生涯保障、貯蓄のメリットと同時に、両方とも受けられるのが定期付終身保険の一番の特徴でしょう。

しかし、その反面で、更新型を選んだ場合は、保障額を見直したとしても、更新時には保険料が大幅に上がるというデメリットもあります。

このデメリットがなくしようというのが全期型になりますが、こちらはこちらで保障額の見直しができないというデメリットが残ってしまいます。

ただし、全期型の場合、保障額を見直ししなければ保険料が更新型より安くなるという特徴もあります。

まさに、あちら立てればこちら立たずで、ややこしいのですが、どちらにも特有の特徴があるので、自分のライフプランを考えて、要は、どちらが自分に向いているのかということでしょう。

■定期保険特約分の契約切れに注意

老婆心かもしれませんが、当然ながら、定期保険特約部分は、定期、つまり期間を定めた特約ですから、契約期間が切れれば、主契約が継続していてもそこで補償は受けられなくなります。

一般に、定期保険特約部分の保障額は終身保険に比べて大きくしていることが多いので、、契約が切れたら保険の見直しを忘れないようにする必要があります。

生命保険の関連情報は、ネットだけでも検索さえ適切であれば、かなりの情報が得られるものです。

ピーシーエー生命保険
企業情報、商品紹介及び選択サービス、採用情報。 年金保険 第一生命保険 社会保険料
www.pcalife.co.jp

第一生命保険相互会社
生命保険 の社会的役割を自覚しつつ、社会との調和ある持続的発展を通じて、お客さまから最も支持される生命保険会社を目指します。 社会保険料 保険市場 ペット保険
www.dai-ichi-life.co.jp

［生命保険］All About
生命保険、医療保険、ガン保険をはじめ、各保険の選び方や見直し方まで、お役立ち情報をお届けします 火災保険 社会保険料 簡易保険
allabout.co.jp/finance/insurance

三井生命保険株式会社
本店東京都千代田区。生命保険の提供。企業・IR情報、商品・サービス紹介。 労働保険 健康保険協会 生命保険会社
www.mitsui-seimei.co.jp

生命保険の基礎知識 | ソニー生命保険株式会社
ソニー生命保険株式会社の強みを紹介するページ。保険のプロ「ライフプランナー」が、各家庭・各企業のさまざまな「必要資金額」を把握、あなたが描くライフプランに応じて保障プランをオーダーメイドで設計します。オーダーメイドによる合理的な ... 保険会社 保険 相談 雇用保険
www.sonylife.co.jp/idea/knowledge/index.html

生命保険の参考になるものはあったでしょか。生命保険関連の検索サイトはとても全部紹介することができないほどです。関連サイト、参考ブログの紹介量をどうしたらいいか少し迷っています。

• 定期付終身保険
• 定期保険
• 特約
• 生命保険
• 終身保険

■特約は主契約に付け加えるもの

特約というのは、まさに生命保険に付き物というイメージがあります。

どの保険会社であろうが、生命保険には必ずと言っていいほど｢特約｣がついてまわり、中には、特約が多すぎて何がなんだか分からなくなるものもあります。

特約とは、主契約に対して更に保障を追加するためのもので、主契約を補う形で付けるものです。

よく耳にするポピュラーな特約としては、ガン特約とか三大疾病特約とかがありますが、
これらの特約は、主契約である定期、終身、養老保険等に、あくまでも追加の保証として付けるもので、特約だけの単独では契約することができません。

逆に、本来主契約の保険である定期保険、養老保険は、終身保険の主契約に特約としてもつけることが可能になっています。

他のページでも取り上げていますが、終身保険に定期保険を特約として付けた「定期付終身保険」は今でも加入者が多い保険です。

生命保険には実に多種多様の特約があり、つけられる条件や保障内容も会社によって様々なので、詳しくは保険会社の資料などで調べるのがいいでしょう。

■どの特約が必要なのかを見極める

特約の契約期間は、基本的に主契約や保険料払い込み期間と同じ期間になります。

特約は、主契約を何にするかを決めた上で、必要なものを選んでつけていくわけですが、自分のライフプランを考えたうえで必要なもの、不要なものを選別し、見積りなどで保険料も考えながらつけていくことになります。

仮に、25歳の男性が、60歳払い済みの終身保険に成人病入院特約をつけた場合を想定してみましょう。

この場合は、保険料を払っている間、つまり60歳までの間は五大成人病で入院した場合に入院給付金が支払われます。

しかし、特約の契約期間が保険料の払い込み期間満了までのため、満了後の60歳からは特約の保障が受けられなくなってしまい、一体何のため成人病入院特約だったのかということになるでしょう。

一部例外もあり、61歳以降も保証される商品もありますが、その場合でも最高で80歳までの保証であり、特約分の保険料は61歳以降も払う必要があります。

何よりも、若い頃には、成人病などよほどの場合でなければその懸念がなく、保険料の無駄払いになるでしょう。

このようなことにならないよう、自分にはいつ、どの保険、特約が必要なのかを見極めてプランを立てることが大切です。

生命保険に関連する情報がほしい時には、ネットで関連サイトや参考ブログを検索するのが最も手早いでしょう。生命保険に関係のあるサイトなどのうち、これはというものをいくつか紹介したいと思います。

生命保険相談【無料】受付中！生命保険の見直しなら保険相談.com
生命保険相談【無料】は中立的立場のファイナンシャルプランナーが生命保険の見直し相談にお応えします。 保険者 国民健康保険料 損害保険ジャパン
www.kakeiminaoshi.com

ハートフォード生命保険株式会社
個人年金保険の商品情報、会社案内ムービー。 地震保険 自賠責保険料 介護保険料
www.hartfordlife.co.jp

生命保険・損害保険の見直し・複数社の比較・ファイナンシャル ...
生命保険会社22社・損害保険会社12社の商品の中から、完全に中立の立場でコンサルティング。最適なソリューションを提供します。 ペット保険 養老保険 保険 代理店
www.fa-a.co.jp

生命保険代理店　大阪（近畿）｜近畿ファミリー（生命保険 ...
近畿ファミリーは、大阪の生命保険代理店です。 雇用保険 保険会社 ゴルファー保険
www.kinfa.jp

東京海上日動フィナンシャル生命保険株式会社
変額年金、変額保険の紹介。旧スカンディア生命。 社会保険庁 失業保険 保険会社
www.tmn-financial.co.jp

生命保険以外にも関連のカテゴリーをいくつか設けています。少しでもお役に立てるのではという思いを支えに次回もまたご紹介を続けたいと思います。

• 主契約
• 定期保険
• 特約
• 終身保険
• 養老保険

■加入すれば一生涯保障
生命保険のタイプの一つである終身保険についてご案内します。
生命保険のタイプの中の終身保険というのは、簡単に言えば、終身保険とは、加入すれば一生涯保障が行われるタイプの生命保険であり、いつ亡くなっても保険金が支払われる保険です。

つまり、一生涯保障され、保険料も一定ですが、その分支払い保険料については、他ページで紹介している定期保険より割高になっているというのが特色です。

かつては、老後の保険として養老保険があり、主流を形成していましたが、平均寿命が大きく延びたことにより、養老保険では老後の前に期間満了して無保険状態になってしまうケースが増加したため、近年では、その点を補う形の終身保険に主流が取って代わられています。

また、年齢が若い段階で加入しておけば最終的な全体保険料が定期保険より低くなったり、掛け捨てタイプである定期保険と違い、途中で解約すると解約返戻金が出るということも終身保険の特徴の一つでしょう。
この解約返戻金は、保険料を払い続けることによって金額が増えて行き、60歳になる頃には返戻金が保険料より多くなることもあります。
このような特色、特徴があることから、終身保険は貯蓄型保険とも呼ばれます。

■終身保険の特徴と種類
終身保険のデメリットとして保険料が割高であるということを説明しましたが、保険料の支払いを一定の年齢で終了させる有期払い込みタイプ、一度に全額納めてしまう一時払いタイプ、解約返戻金を抑えて保険料を下げる低解約返戻金型終身保険など、保険料を抑えたプランも商品として準備されています。
また、社会経済の変動などによるインフレに対応した変額型の終身保険も売り出されていますが、これは、貯蓄的な側面を重視した考え方のたプランと言えます。

終身保険のもう一つの欠点として、加入後すぐ亡くなった場合の保険金が少ないことが挙げられます。
終身保険は、契約日から一定期間保険料を払い込んだ後にはじめて、保障期間が「一生涯」ということになりますので、このような仕組み上、それまでの期間中、死亡保障は払い込んだ保険料相当になってしまいます。
この一定の期間については、多くの会社が2年間程度に設定しています。

■加入は視野を広く持って
終身保険については、老後を考えるとできるだけ加入すべき保険でしょうが、どれだけの死亡保障が必要なのかを収入と保険料を見比べ、定期保険等の活用も視野に入れながら、自分に適した保険に加入するとよいでしょう。

終身保険の情報は、インターネットで様々に拾えますので、ご自分でも調べてみるといいと思います。
最近の終身保険に関しては、もうチェックする必要があるなと思ったりします。
またよろしくお願いします。

こうして生命保険の関連情報を案内することになると、普段でも関連する活字が前より眼につくようになりました。生命保険に関するインターネットの関連情報は、大変貴重なものです。

AIGエジソン生命保険
保険の基礎知識と商品の紹介。保険料試算。 養老保険 損害保険 国民健康保険法
www.aigedison.co.jp

アイエヌジー生命保険株式会社
2009/05/13 変額年金保険および変額終身保険の新規お取扱い停止について 2009/04/10 ＩＮＧグループの戦略発表および4/10付け報道 ... 「特定投資家制度」について | 生命保険協会の共同利用制度について 「生命保険契約者保護機構」について | ホームページご利用上の ... 生協 保険 共済保険 アリコ 保険
www.ing-life.co.jp

生命保険契約者保護機構
生命保険会社が破綻した場合の契約者の保護を目的とした機構。 保険業法 自転車 保険 第一生命保険
www.seihohogo.jp

アフラック（アメリカンファミリー生命保険会社）公式 ...
「生きる」を創る。アフラック（アメリカンファミリー生命保険会社）のホームページへようこそ。Aflacはがん保険、医療保険、終身保険などの取扱いがある生命保険会社です。 任意保険 生協 保険 預金保険機構
www.aflac.co.jp

日本生命保険相互会社
生命保険（医療保険や学資保険、個人年金）など、ニッセイグループの豊富な商品ラインナップをご紹介。インターネット上からもご相談が出来ます。 保険料 保険 比較 海外旅行保険
www.nissay.co.jp/okofficial

関連サイト、参考ブログの紹介量をどうしたらいいか少し迷っています。

• 一生涯保障
• 生命保険
• 終身保険

医療保険についてに結論のようなことを先にまとめてみれば、医療保険というのは、健康保険の自己負担や上限額で切り捨てられる部分の補填、また健康保険ではカバーされていない部分の上乗せとして利用したい保険であるということになるでしょう。

医療保険というのは、一口で言うと、病気やケガをした時の経済的な負担を軽減することを目的とした保険です。

医療については、公的な保障として法令により国民の誰もが加入しなければならない「公的医療保険（健康保険）」がありますが、保障する範囲が限定されていることに加え、カバーされる範囲内の医療であっても自己負担として3割相当額を支払わなければなりませんし、一月ごとの上限額もあります。

また、差額ベッド代（大部屋以外のベッドなどにかかる費用、1日1,000円-10,000万円くらい）や最先端医療費などの保険対象外の費用、家族の交通費など、現実に病気やケガで入院するとなると、かなりの費用がかかってしまいます。

更に、入院や通院などで働けない期間の収入減少の対応も考えておく必要があるでしょう。

医療保険は、冒頭に述べましたが、このように公的健康保険ではカバーされない部分の上乗せや補完として存在意義を持つ保険であると言えます。

医療保険は、当然ながら各保険会社からそれぞれ販売されてるほか、JAなどの組合でも販売されています。

生命保険によって医療のための保障を準備する方法としては、「医療保険」として単独の形で販売されている保険に入る方法と、定期保険など主契約に「医療特約」を付け加える方法との、二通りがあります。

通常は、単独の形の「医療保険」の方が保障内容は自由度が高くなっていますが、具体的には、単独の医療保険の場合と医療特約の場合とが、どのように異なるのかについて取り上げてみましょう。

まず単独の医療保険の場合は、死亡保障がほとんどない代わりに、補償、保障期間、内容を、入院1日目から自由に決められるというメリットがあります。

定期保険などの特約の場合は、あくまでも主契約が前提になるので医療保険のみの加入がまずできませんし、主契約によって入院日額や保障期間に上限が定められており、数日間は保障対象外となっていることが多くなっています。

でも特約の場合は、セットで契約することができるという合理性があり、特約も自由に組むことができるというメリットもありますので、加入している保険と併せて全体的に考えたうえで、どちらを選ぶか決めるといいと思います。

いかがですか。繰り返しのようになりますが、医療保険については加入済みの保険も併せて総合的な観点から考えるべきであるということになります。

ネット上の情報から医療保険について参考になるものを拾い上げて、今回もいくつか紹介したいと思います。

医療保険・ガン保険・がん保険なら：医療保険のソニー損保
医療保険のソニー損保。ガン重点医療保険sure<シュア>は、病気（ガン以外）・ケガの入院保障に加え、ガンの入院保障を手厚く保障。医療保険とガン保険を別々に入る必要はありません。 生命保険 見積り 富国生命保険 マニュライフ 生命保険
www.sonysonpo.co.jp/prod/med/N2020000.html

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医療保険・がん保険の比較《カンタン一括資料請求》： 保険代理店「ほけんの窓口」は（株）ライフプラザホールディングスの店舗名称です。 医療保険・がん保険の比較ができ、カンタンに一括資料請求ができます。 【ご請求いただいた資料はまとめて ... 朝日生命保険 生命保険 ランキング 生命保険 更新
www.hokentsuhan.jp

日本生命保険相互会社
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www.nissay.co.jp

医療保険 - NIKKEI NET
nikkei net『医療保険』では、それぞれのライフイベントや、ライフステージにあった医療保険の基礎知識や選び方、パンフレットの見方をfpが詳しく解説します。 生命保険専門課程試験 生命保険 見積 朝日生命保険
health.nikkei.co.jp/ins

医療保険 - Wikipedia
公的医療保険制度の体系 全国健康保険協会管掌健康保険制度の概要 （お知らせ） 「事業主」及び「日雇労働者」の皆様へ 健康保険印紙の販売について（平成２０年７月１日現在）（pdf 335kb） 健康保険・厚生年金保険の報酬の支払基礎日数の変更等について 生命保険 口コミ 生命保険 志望動機 生命保険 掛け捨て
ja.wikipedia.org/wiki/医療保険

このサイトでは、医療保険以外にも、広く記事を用意してみました。このサイト、コツコツ続けたいと思いますのでどうぞよろしく！

• 医療保険