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保険の顧客の目を覆って来たのは誰か

■生命保険の選び方に自分の判断がありましたか？

以前勤務していた事業所で、まじめに仕事しているようには思えない生保外交員が訪れた時期があり、なぜこの人たちの人件費コストまで我々顧客の保険料で負担しなければならないんだと理不尽に感じたことを覚えています。

欧米の保険業界の状況と比べればよく分りますが、完全自由化になるまで日本では、官僚と業界の馴れ合いを背景とした代理店方式殿様商売の時代が長く続きすぎたのではないでしょうか。

保険市場の自由化を、ジャパンマネーを狙った某国の外圧による陰謀だなどという類のことを言う方も居られますが、その真偽はともかく、少なくとも消費者側から見れば、「ちょっと待てよ」という顧客の新しい眼を開かせたのは事実であり、健全な市場競争への扉を開けることになったのはいいことであると思います。

自動車保険業界のように、まだシェアが５パーセントにも満たない外資系ダイレクト販売の旋風が短期間に市場の様相を一変させ、今、私たち消費者は、多彩な特色を持つ商品から、自分のライフスタイルや経済事情などに応じた選択肢を持てるようになりました。

■保険もゼロベースから選ぶものという視点

なぜ、保険は、中でも生命保険や自動車保険だけは、パッケージで選ばなければならなかったのでしょうか。

このブログは、そのような素朴な思いを下敷きにして、時間がかかるでしょうが、その都度の問題意識を切り口にしながら、保険全般のことについて、読者のお役に立てるような情報をコツコツと紹介していきたいと思っています。

生命保険の選び方

■生命保険選びは自分のライフスタイルを考えて

生命保険もそうですが、保険の完全自由化により、各種保険商品の幅が広がり、テレビからは、あなたの○○保険を見直しませんかというメッセージが毎日のように流れます。

競争の中からいいものを選べることはいいのですが、選ぶための知識や情報も必要とするようになりました。

まずは、金額的にも生涯で最も中心的な保険となる生命保険について、その選び方、比較、見直しの方法などを紹介しましょう。

生命保険選びの基本は、自分のライフスタイル、あるいは家族に適した生命保険を選択するということでしょう。

例えば、独身の方であれば遺族もまずいないので死亡保障はそれほど必要ないでしょうし、
結婚し、子どもができるまでは医療保障を重視すれば良いという具合です。

また、若い間に終身医療保険を選んでおくと最終的に保険料が安く済むこともあることを知っておいた方がいいでしょう。

次に、死亡保障が必要になる場合、つまり家族がいる場合になりますが、お子さんが全員自立するまでの期間、万が一の場合に生活の負担を減らすという考え方から、死亡保障を重視した生命保険を選ぶのがいいと思います。

ただ、お子さんの成長やローン返済等に伴って、必要な額は減ってくると思うので、何かの節目があった場合には、見直しを行いその時どきに見合ったプランに変更することも必要でしょう。

短期間の保険で良い場合は、掛け捨ての方が安く済むので、掛け捨ての定期保険を選ぶと良いでしょう。

５０歳を越えれば、そろそろ老後のことが気になってくるでしょうが、５０代あたりからは、老化にともなう病気や怪我に備えて、再び医療保障重視の保険にすると良いと思います。

満期になったら保険金を受け取る事のできる貯蓄保険も併せて加入しておくのも一つの方法です。

■生命保険は必要な保障のあるものを選ぶ

いずれの場合でも共通して重要なことは、初めから価格だけを追い求めて、闇雲に安いものを選ぶのでなく、自分に必要な保障を含んだものをしっかり見極めてから、その中から安いものを選ぶという考え方を持たなければなりません。

また、生命保険にはさまざまな特約があり、それが一つ一つ価格に反映されますので、自分に必要がないと考える特約は切り捨てて、必要なものだけを選択することでも保険料を抑えることができるでしょう。

保険の生涯における最終的な金額は、家や車に匹敵するものもあります。

自分や家族が生きていくためのものということを念頭において、安心した老後を送れるようじっくりと計画を立てることです。

このように生命保険関連の情報の紹介を行うことになると、普段でも関連する活字が前より眼につくようになりました。生命保険に関するインターネットの関連情報は、大変貴重なものです。生命保険について関連の強いと思われるネット情報をピックアップして、これはというものをいくつか紹介したいと思います。

アクサ生命保険株式会社 ?医療保険など生命保険全般の見直し ...
医療保険などの生命保険のことなら、世界最大級の金融・保険グループaxaのメンバーカンパニーであるアクサ生命保険養老保険厚生年金保険料保険比較
www2.axa.co.jp

生命保険とは - はてなキーワード
生命保険 - 保険のなかでも人にかけるもの。数万人単位の人から預かった資金（掛金）を運用し利益を出すのが保険会社。死亡した人の家族や、病気や怪我で入院した人に支払われるお... 労働保険学資保険自動車保険
d.hatena.ne.jp/keyword/%c0%b8%cc%bf%ca%dd%b8%b1

e-hoken.com 【生命保険の比較・見直し相談・資料請求・自動車保険 ...
世代、状況別の相談事例紹介。保障内容や保険料での比較もできる。雇用保険自賠責保険料旅行保険
www.e-hoken.com

0才からの生命保険/生命保険の入り方、注意点などの情報サイト
fp無料診断ＦＰ無料診断をご希望の方はこちらから雇用保険料率傷害保険保険業法
zero.hokenya3.info

あんしん生命について｜生命保険の東京海上日動あんしん生命保険
生命保険の東京海上日動あんしん生命保険公式サイト。あんしん生命についてページ。あんしん生命は、医療保険、がん保険、個人年金保険など豊富な商品から、お客様のニーズにあわせたご提案をいたします。失業保険自賠責保険料預金保険機構
www.tmn-anshin.co.jp/company/index.html

最後まで生命保険についてご覧いただき、ありがとうございます。このサイトでは、生命保険以外にも、広く記事を用意してみました。ページのレイアウトを少し何とかしたいのですがなかなか時間がありません。

生命保険比較のポイント

■生命保険の多様化

生命保険も、自由化後の外資系保険会社の参入により、様々な特色を持った多様な商品が選べるようになりました。

生命保険には「定期保険」、「終身保険」、「定期付終身保険」、「養老保険」、「医療保険」、「がん保険」、「介護保険」、「個人年金保険」、「こども保険」などなど、様々なものがありますが、似たような条件でも保険料が異なったり、多少値段が高くなってもそれに見合う保障条件が得られたりと、各保険会社ごとに力を入れている分野が異なり、セールスポイントも様々です。

■生命保険比較の例

例えば、チューリッヒの「終身ガン保険」とアリコの「ザ･ガン保険」を比較すると、「終身ガン保険」は「ザ･ガン保険」と比べ保障額は少ないですが、終身の保障が得られるというのが強みになっていますし、各種特約をつけることも可能です。

一方「ザ･ガン保険」は、終身ではなく掛け捨てで、10年更新で保険料が増えていくものの、その分保障内容は充実しているのが特徴になっています。

どちらも低価格の保険ですので、これ以上の保障を設定したい場合は、もっと高額の保険を選ぶということになります。

また、同じ会社の商品であっても、顧客に合わせた保障が細かく分けて用意されており、顧客一人一人のニーズに対応できるようになっています。

アフラックの「EVER」と「EVER HALF」は、保障が同じで、どちらも終身保険ですが、保険料が割高の「EVER HALF」は60歳以上になると保険料が半額になります。

60歳からの保障を考えるのなら「EVER HALF」を選択することになると思います。

■ファイナンシャルプランナーや保険会社に積極的に相談を

いくつか例を挙げてみましたが、これはあくまでも比較例のごく一部であり、外資系企業の参入による市場競争により、ますます多様化が進むでしょうから、自分のライフプランに合った保険を自分1人だけで見つけ出すのはなかなかむずかしいのも確かです。

1人で悩まずに、ファイナンシャルプランナーや保険会社に積極的に相談してみるといいでしょう。

生命保険の情報を紹介するようになってからは、前に比べて物事を注意してみるようになった気がします。生命保険の関連情報は、ネット検索では、検索似なれてくるにつれてかなりの情報が得られる用になります。ネット上の情報から生命保険について参考になるものを拾い上げて、これはというものをいくつか紹介したいと思います。

ハートフォード生命保険株式会社
個人年金保険の商品情報、会社案内ムービー。任意保険社会保険病院損害保険
www.hartfordlife.co.jp

財団法人　生命保険文化センター
生命保険の基本、Q&Aを掲載。生命保険に関する教育支援や、調査・研究も行う。社会保険労務士保険者国民健康保険料
www.jili.or.jp

生命保険（はじめて）情報 - ［All About マネー］All About
はじめて生命保険に加入する初心者に向けて、生命保険の仕組みや保険料の考え方を解説します。健康保険協会保険法自賠責保険料
moneylife.allabout.co.jp/tcm-0070

生命保険の相談(無料)なら生命保険契約ナビ
生命保険の比較・検討、加入や見直し相談を生命保険のプロであるファイナンシャルプランナーが全国無料で保険診断！生命保険の比較・検討に、保険のベストパートナー保険見直し保険代理店日本損害保険協会
www.41fp.com

生命保険市場|生命保険総合比較サイト。アフラックやアリコ ...
生命保険市場のでは、生命保険・医療保険など様々な保険の選ぶポイントを紹介しています。終身や定期などの保険期間や保険会社の商品などで徹底的に比較。あなたに最適な保険が見つかります。社会保険保険者介護保険料
life.hokende.com/index.html

生命保険の関連情報はまだ書ききれません。ご自分でも生命保険の情報検索をしてみれば、面白いかもしれません。少しでもお役に立てるのではという思いを支えに次回もまたご紹介を続けたいと思います。

生命保険と共済保険との違い

■共済は収益事業でなく助け合い事業

自動車保険ではちょっと有名なブランドともいえる「全労済」のように、民間の保険会社ではない協同組合などが、共済事業、つまり助け合い事業として、生命保険のような給付を行う事業を行っている例があります。

筆者の場合、何を隠そう、自動車保険は全労災のマイカー共済、ノンフリート等級２２等級、保険料６４％割引の恩恵を賜っております。

生命保険の場合も、一般に民間の生命保険より負担額が少ないといわれている共済ですが、実際のところ、生命保険と共済とはどのように違うのでしょうか？

共済とは、COOP共済、JA共済、全労済などの協同組合をはじめ、自治体等の一定の地域や職種を共通とする方々が団体組織をつくり、人の生死や災害などに際して給付を行う事業のことをいいます。

ご存知のように、民間の生命保険は、根拠法令である保険業法の規定に基づいて、生命保険会社が扱っているものです。

これに対し、共済の根拠法は一つだけではなく、共済事業を実施する団体も数多くあり、中には根拠法のない共済などというものまで存在しています。

■共済の給付事業の例

このような共済ですが、代表的なものに、テレビコマーシャルなどでおなじみのJA共済があります。

JA共済は、農業協同組合法を根拠法とする共済で、組合員だけを対象とした保障が基本ですが、員外利用(組合員に対して一定の割合までという制限がある)や、共済事業への出資によって准組合員となることによって、共済の給付事業を利用することができるようになっています。

JA共済は、他の共済に比べ医療保障が充実しているのが特徴になっています。

続いて、お世話になっている全労済(全国労働者共済生活協同組合連合会)ですが、全労済、そしてCOOP共済は消費生活協同組合法を根拠として運営されている共済事業です。

したがって、両者とも出資金を払い込むことによって組合員になり、共済事業を利用することができることになります。

全労済の共済では、家族保障、医療保障、生存保障、火災などによる住宅・家財の保障や、自動車事故による賠償責任の保障まで行ってくれるのが特徴になっています。

「こくみん共済」も同様の共済であり、保険料（掛け金）が安く、生命保険と比べ配当金が多く、商品もわかりやすくなっています。

COOP共済は自分が最低限確保したい保証を確保できるようになっているのが特徴になっています。

「たすけあい」や「あいぷらす」などについては、制度上の制約から、やや融通が利かない部分もありますが、一部を除き審査が不要なのが特徴だと思います。

民間の生命保険では負担が過重だと思った場合など、これら共済が、恰好の選択肢になるということもあるかもしれません。

一度、時間をとって調べてみてはどうでしょうか。決して損にはならないと思います。

生命保険に関するネットの参考情報には、このサイトもだいぶお世話になっています。

財団法人　生命保険文化センター
生命保険の基本、Q&Aを掲載。生命保険に関する教育支援や、調査・研究も行う。厚生年金保険料全国健康保険協会介護保険制度
www.jili.or.jp

生命保険（はじめて）情報 - ［All About マネー］All About
はじめて生命保険に加入する初心者に向けて、生命保険の仕組みや保険料の考え方を解説します。労働保険申告書健康保険料年金保険
moneylife.allabout.co.jp/tcm-0070

価格.com - 生命保険｜納得の生命保険が見つかる比較・相談
生命保険比較。無料相談や資料の一括請求で納得の生命保険選びができる生命保険比較サイトです。見直しに役立つ選び方情報も。傷害保険ゴルフ保険社会保険料率
hoken.kakaku.com/insurance/type/life

iNSWEB｜生命保険会社の現状｜生命保険リンク集
生命保険協会 http://www.seiho.or.jp/ 生命保険の基礎知識、生命保険協会からの最新のニュースの他、生命保険会社のディスクロージャー情報も掲載されています。生命保険文化センター http://www.jili.or.jp/index.html 労働保険チューリッヒ保険介護保険法
www.yomiuri.co.jp/adv/insweb2/comparison/links.htm

東京海上日動フィナンシャル生命保険株式会社
変額年金、変額保険の紹介。旧スカンディア生命。ペット保険アリコ保険被保険者
www.tmn-financial.co.jp

生命保険の情報は、気長に続けてみたいと思います。生命保険以外にも関連のカテゴリーをいくつか設けています。夜もふけましたが、明日もまた関係情報をご紹介したいと思います。

生命保険の見直し～その１　ライフプラン

■保険が「勧めるがままに」になっていないか

今加入している保険を選んだ理由が、「保険会社に勧めるがままに」という方もまだまだ結構多いのではないでしょうか。

自分の考えで吟味したものではないため、結果的に、必要のない特約がついていたり、自分には過剰な保障だったりして、最終的に高い保険料を払わされることになるでしょう。

全く思いもよらない病気などがいきなり襲ってくるということも無いわけではないですが、多くの場合は保険料を無駄に支払っていることになってしまいます。

今回採り上げる「ライフプラン（人生設計）」（第一生命では「生涯設計」と呼びます)というのは、このようなことにならないよう、どの保険が自分に合っているのか、どのプランに入れば安心なのかを決定するための基礎となる、文字通り人生の設計とも言うべきものです。

■ライフプランで保険見直しのものさしを作る

保険の見直しを行うためには、上述のような状態から脱却するためのライフプランを立てることになるわけですが、いきなりそれをやろうとしても、どこから手を付けていいのか、どのように計画すればいいのかわからないのが普通なのかもしれません。

そこで、まず順序としては、20代から30代前後の就職や結婚、子どもの誕生やその人数など、人生において重要な部分からどうなるのかを考えてみるべきでしょう。

先のことは誰にもわかりませんし、必ずしも予測どおり、希望通りの結果になるとは限りませんが、ライフプランを立てて保険を含めた無駄のない資金運用をすることによって、目標などもはっきりし、プランからずれたとしてもそのずれが認識できますし、プランの実現に向けて豊かさ実感できる人生を送ることが可能となるでしょう。

■身近な方や専門家への相談も有益

しかし、これらを1人だけで考えるには限界もあるでしょうし、一人で考えたプランではなかなか客観的な自信が持てないかもしれません。

そのような場合は、まず身近な人生の先輩である両親に相談してみれば有用でなるほどと思われる情報が得られるかもしれませんし、保険料などでの失敗談があればそうならないようアドバイスももらえると思います。

また、ファイナンシャルプランナーという専門家の方もいらっしゃるので、上手な資金運用の方法を教えてもらうこともできます。

基本的に、ライフプランというのは誰のためでもなく自分自身のことですので、人任せではなく、実現のための積極的な行動が大切です。

ネットから生命保険に関係の深いと思われるものとり上げて、参照できるものをいくつか紹介したいと思います。リンク切れの懸念も考え、ＵＲＬについては頭の「HTTP://」をあえてはずして掲載していますが、よろしくお願いします。

生命保険@deep
生命保険についてこんな時どうする???生命保険生命保険の必要性について考える生命保険について手段と目的を明確に ... ●当事務所運営サイト遺産相続と遺産分割に際して役立つ情報を提供しています。… 相続ネット遺言と遺言書の考え方についての ... 介護保険料国民健康保険損害保険募集人試験
www.a-deep.jp

保険市場｜生命保険比較･見直し相談なら保険市場
日本最大級の保険比較ｻｲﾄ保険市場。保険商品を徹底比較、一括資料請求。預金保険機構厚生年金保険料日本生命保険
www.hokende.com/i

生命保険ランキング｜生命保険会社ランキング＠ゴクウ式
生命保険や保険会社のランキングで見る、正しい生命保険の見直しや比較の方法を公開しています。保険金損害保険アリコ保険
www.hoken-pd.com/index.html

大同生命
商品、サービスの案内、採用情報。経営者や税理士向けの情報も掲載。介護保険料保険者番号日本興亜損害保険
www.daido-life.co.jp

生命保険の無料相談【保険マンモス】
生命保険・医療保険の加入や見直し相談など、生命保険のプロであるファイナンシャルプランナーが全国無料で保険相談受付生命保険協会日本興亜損害保険保険請求
www.hoken-mammoth.jp

生命保険関連サイト、参考ブログ、新しい情報はあったでしょうか。生命保険関連情報は、調べるほどに数多くあることを感じさせられます。今後、ネットだけでなく、できれば書籍の紹介などもできればいいなと思っています。

生命保険の見直し～その２ファイナンシャルプランナー

■FPは資産運用や金融のアドバイスが仕事

ファイナンシャルプランナーというのは、以前から民間ベースの資格がありましたが、平成14年に、名称独占資格ではありますが「ファイナンシャル・プランニング技能士」(FP技能士)という名称で国家資格となった、資産運用や金融に関するエキスパートです。

つまり、資産運用や金融に関するアドバイスを仕事にしているのがファイナンシャルプランナー（FP）と呼ばれる人たちです。

ファイナンシャルプランナーは、今の保険を見直す場合や、これから保険に加入する場合に、相談者から提供された収入や資産の情報をもとに、住居、教育、老後を考えてプランを立ててくれますし、保険以外にも、住宅ローンなどの相談も受けることができます。

■独立系のFPに相談してみよう

FPには、金融業者や不動産会社に勤める「企業系FP」と、企業に属さずに自営している「独立系FP」の2種類あります。

「企業系FP」の場合は、当たり前のことですが、相談料は無料で済むものの、自社製品を売るのが仕事であるためその会社の商品でのプランは立ててくれますが、他社の商品は絶対に出てこないので、ライフプランとしての幅は狭くなりがちです。

一方、「独立系FP」は、一部を除き相談料をとられますが、中立･公正な立場から、そして顧客本位の立場から、複数の会社の商品によってプランを考えてくれます。

企業系のFPは、所属する企業という制約から離れることができませんので、もし今加入している生命保険に疑問を感じた場合は、生命保険に強い「独立系」のFPに相談してみるといいでしょう。

■保険新加入の場合も相談

また、新しく保険に入る場合も、できれば独立系のFPに相談するか、相談料が高いのであれば複数の会社のFPをあたり、その中からこれはと思ったものを選ぶといいと思います。

相談はインターネットや電話でも可能ですし、相談会なども各地で行われているようですので、出かけてみてはいかがでしょうか。

生命保険に限らずインターネットではかなりの関連情報が得られます。

生命保険選び塾｜生保の種類と選び方
生命保険選びに役立つ基礎知識と情報を紹介。生命保険の種類と内容の解説、生命保険の選び方と見直す方法のポイントを詳しく解説しているサイトです。社会保険料自賠責保険料労働保険料
www.hokenmaster.com

ピーシーエー生命保険
企業情報、商品紹介及び選択サービス、採用情報。任意保険社会保険料生協保険
www.pcalife.co.jp

マニュライフ生命保険株式会社
Monthly Manulife News：お客様とマニュライフ生命を結ぶ架け橋「マニュメイト」 Close up：気づかぬうちに株式市場に参加している簡単セルフチェック三洞の金運上昇クリニック損害保険終身保険社会保険料率
www.manulife.co.jp/index.html

かんぽ生命保険 - Wikipedia
東京海上日動フィナンシャル生命のホームページです厚生年金保険料率労働保険料率損害保険ジャパン
ja.wikipedia.org/wiki/かんぽ生命保険

生命保険代理店　大阪（近畿）｜近畿ファミリー（生命保険 ...
近畿ファミリーは、大阪の生命保険代理店です。健康保険料スポーツ保険学資保険
www.kinfa.jp

生命保険について、新しい話はあったでしょうか。少しでもお役に立てるのではという思いを支えに次回もまたご紹介を続けたいと思います。

生命保険の見直し～その3　複数の見積もりを取る

■保険会社複数からの見積もりを比べる

生命保険を見直すには、何といってもまずその保険がどのようなものか、それが自分に合ったものなのか、合っていない場合外のどのような保険が合うのかを知る必要があります。

保険のことを知るためには資料を請求すると思いますが、資料を基にプランを決めたとき、あるいは、既にプランが決まっている時には、1社だけでなく、複数の保険会社から「見積もり」を取り寄せ、保険料、保障の内容を比較してみると、自分に合った保険が探しやすくなります。

その際に大切なのは、見積もりの額が指定した額より低額になっている理由など、見積もりの書面だけでは分からない部分があれば、放置しないでそのつど保険会社に問い合わせることです。

そして、複数の保険会社の見積もりを見比べる際に、それぞれの保険のメリット、デメリットを比較して整理します。

自分の年齢、ライフスタイル、プランを考えて、どの時期にどの保険が合致しているか、保険料がその時の収入でまかなえるか、主契約と特約をどうするか等、損をせずに必要なときに目的の保障を受けられるように、骨格的な計画を立てます。

■結婚や子供誕生でリセットのための比較

そして結婚や子どもなどで生活環境が変わったときに、再度資料と見積もりを請求します。

保険は常に変化する商品ですので、そのときの最良の選択肢を選ぶようにするべきです。

シンプルな保障だけなら問題ないと思いますが、見積もりや資料だけではどうしても理解できない部分は、保険会社に問い合わせるか、ファイナンシャルプランナーに相談すると良いでしょう。

多少の相談料がかかりますが、専門家であるファイナンシャルプランナーであれば、素人にはわからない見積もりの要点や効率の良い保険の活用もアドバイスしてくれるはずです。

保険の見直しといっても、特別なノウハウとかウルトラＣのような技があるのではなく、人生の節目、節目において、このように地道ともいえる比較チェックを着実に行うことが、最も効果的なのでしょう。

生命保険について調べたいことがあるときには、検索エンジンを活用して参考ページを探すのが現在では最も手っ取り早いでしょう。

生命保険・損害保険の見直し・複数社の比較・ファイナンシャル ...
生命保険会社22社・損害保険会社12社の商品の中から、完全に中立の立場でコンサルティング。最適なソリューションを提供します。損害保険募集人試験政府管掌健康保険自賠責保険料
www.fa-a.co.jp/?page_id=21

生命保険の見直し、ご相談 | ほけんの専門店
一家族に一人、かかりつけの保険コンサルタントが見つかる、来店型の保険代理店。学資保険、個人年金の保険、生命保険など、専門のコンサルタントがお客様に合った保障を複数の保険会社の商品の中からご提案。保険会社労災保険雇用保険料率
www.hoken-senmonten.co.jp

三井住友海上きらめき生命保険
三井住友海上きらめき生命保険のオフィシャルサイト。医療保険、ガン保険、収入保障保険や終身保険などの死亡保障の生命保険、個人年金の取扱があり、保険のプロフェッショナルが一人ひとりにふさわしい生命保険のコンサルティングを行います労災保険料率健康保険法労働保険料率
www.ms-kirameki.com/index.html

生命保険商品｜明治安田生命
あなたにピッタリの保険商品を選ぶお手伝いをいたします。保険料保険者自賠責保険
www.meijiyasuda.co.jp/choice

大同生命
商品、サービスの案内、採用情報。経営者や税理士向けの情報も掲載。地震保険預金保険機構厚生年金保険料率
www.daido-life.co.jp

ご自分でも生命保険の情報検索をしてみれば、面白いかもしれません。まだ続きますので、どうぞよろしくお願いします！

生命保険のタイプ１～定期保険

今回から5回ほどに分けて、生命保険の各タイプの分類と、その特徴について紹介していきます。

今回は、その１として、定期保険についてです。

■定期保険は期間内の補償を購入する保険

「定期」保険という言い方は、「終身」に対するもので、文字通り、期間を定めた掛け捨て型の死亡保障を行う保険です。　

生命保険は、大きい分類として、この定期保険のような掛け捨て型と、養老保険や終身保険などのような貯蓄型と分けることができますが、このうち「掛け捨て型」の代表のようなものが定期保険です。

誤解を恐れずにあえてシンプルに言えば、定期保険というのは、補償を積み立てるのではなく、自動車保険などの損保のように、補償を購入するタイプの生命保険であるということです。

したがって、貯蓄型の終身保険と異なって、定期保険では、加入直後でも契約に該当すれば、購入した補償が受けられるということになります。

整理すれば、要するに、定期保険というのは、一定期間の保険期間を決めて、死亡あるいは高度障害状態になった場合に、契約の保険金が支払われる、掛け捨て型の生命保険だということです。

■掛け捨て型の存在意義

なぜこのような「掛け捨て」の保険があるのかということになりますが、一生の間には、掛け捨てでもいいから、安い保険料で大きい補償を必要とする時期があるということになるでしょうか。

例えば、家庭を持つ人の場合、子どもの独立までの保証を得るための保険に利用するという場合があります。

子供の教育費の負担はかなり重いものとなるのが通例であり、このような時期においては「掛け捨て」であることのデメリットよりも、少ない保険料で大きい補償を得られることの方が重要なのではないでしょうか。

このような場合、保険額が少しずつ減る分保険料がさらに割安になる逓減定期保険というものも有効でしょう。

また、貯蓄性の終身保険の負担＋特約の保険では負担が大きすぎる場合もあるでしょう。

若い内に入ると有利と言われる終身保険といえども、保険料を払えるだけの収入がなければ、有利どころではありません。

まずは、保険料を払える範囲でしかるべき補償をということで、定期保険の存在意義が出てくるわけです。

■いずれは終身保険を

とはいえ、子供の独立などの後もずっと定期保険のままというわけにもいかないため、いずれは終身保険の利用が視野に入ってくるでしょうが、その時にも、家族がいる場合は、終身保険一辺倒ではなく、定期保険にも加入しておく「定期付終身保険」を利用するといいかも知れませんでしょう。

このサイトで生命保険の参考情報等を紹介するようになってからは、以前に比べると細かい情報でも生命保険関連のものにはこだわるようになった気がします。

かんぽ生命保険 - Wikipedia
東京海上日動フィナンシャル生命のホームページです生協保険損害保険ジャパン健康保険証
ja.wikipedia.org/wiki/かんぽ生命保険

生命保険の基礎知識 | ソニー生命保険株式会社
ソニー生命保険株式会社の強みを紹介するページ。保険のプロ「ライフプランナー」が、各家庭・各企業のさまざまな「必要資金額」を把握、あなたが描くライフプランに応じて保障プランをオーダーメイドで設計します。オーダーメイドによる合理的な ... 社会保険庁被保険者終身保険
www.sonylife.co.jp/idea/knowledge/index.html

生命保険の比較研究｜生命保険の無料相談【保険マンモス】
さまざまな保険の中から自分にあった保険を選ぶためには比較のための基準をまずしっかり設定しなければなりません。雇用保険被保険者証保険法社会保険料
www.hoken-mammoth.jp/hikaku

アクサ生命保険株式会社 ?医療保険など生命保険全般の見直し ...
医療保険などの生命保険のことなら、世界最大級の金融・保険グループaxaのメンバーカンパニーであるアクサ生命保険労働保険申告書労働保険料社会保険病院
www2.axa.co.jp

チューリッヒ生命
本社スイス。グループ概要・沿革、生命保険商品の紹介。国民健康保険法社会保険病院海外保険
www.zurichlife.co.jp

今後もう少し生命保険のことをとり上げたいと思います。このサイトでは、生命保険以外にも、広く記事を用意してみました。少しでもお役に立てるのではという思いを支えに次回もまたご紹介を続けたいと思います。

生命保険のタイプ3～養老保険

■養老保険は貯蓄型の生命保険

養老保険は、今でこそ生命保険の主役の座を降りた格好になっていますが、日本人の平均寿命が50～60歳台と低かったことから、かつては、老後の資金を積み立てるとともに万一の場合の保証も得られるこの養老保険は、メリットの高い保険であり、生命保険の主力になっていました。

しかし、わが国の平均寿命が延びると、定年の後の老後に無保険状態が長く続くことになるという欠陥が生じることになり、今では主役の座を終身保険に取って代わられています。

それでは、今は養老保険は不要なものなのかというとそうではなく、養老保険の特徴である満期の保険金と死亡保険金が同額であること、つまり、満期まで保険料を払っても、途中で亡くなることがあっても同じ金額をもらえるという仕組みは、貯蓄性の高い商品として今後も一定の需要があるといえます。

養老保険は、このように、終身保険と比べ貯蓄性は高い代わりに、保険料は割高になっています。

反面、死亡保障は小さめであり、保障を不十分とする方は、定期保険を特約に付けた定期付養老保険を選ぶ場合もあります。

■バブル後期には金融商品として大人気

養老保険の支払の方法には、月、年単位で払い込む｢平準払｣と、一括で払い込む｢一時払｣との二種類があります。

平準払の方は、契約者が死亡すれば、以降受取人の保険料支払いは免除され、死亡保険金を受け取ることができます。

一時払の方は、保障としてのメリットである契約者死亡後の保険料免除がない反面、払い込んだ保険料が利殖されて一定期間後に戻ってくることから、バブル期の後半期のように利回りのよい金融商品として利用されていた時代もあります。

どちらを選んだ場合も、保険料は他の保険より高いので、上述のように貯蓄をメインに考える保険ということになるでしょう。

そのため、保障を重視する人は定期保険などの特約をつけることで保障を手厚くする場合が多いですが、この場合、保険料に対する満期金は減ることになるので、貯蓄性をメインに考える方であれば特約を付けないで契約するのがよいようです。

また、養老保険を特約につける終身保険等も売り出されていますが、保障を重視するのであれば、こちらもまた良いでしょう。

生命保険についてちょっとしたことを調べるには、関連するWEBサイトを幾つか見つけて参照するのが一番早いでしょう。

三井住友海上きらめき生命保険
三井住友海上きらめき生命保険のオフィシャルサイト。医療保険、ガン保険、収入保障保険や終身保険などの死亡保障の生命保険、個人年金の取扱があり、保険のプロフェッショナルが一人ひとりにふさわしい生命保険のコンサルティングを行います社会保険料率介護保険健康保険協会
www.ms-kirameki.com/index.html

あんしん生命について｜生命保険の東京海上日動あんしん生命保険
生命保険の東京海上日動あんしん生命保険公式サイト。あんしん生命についてページ。あんしん生命は、医療保険、がん保険、個人年金保険など豊富な商品から、お客様のニーズにあわせたご提案をいたします。健康保険法地震保険国民健康保険料
www.tmn-anshin.co.jp/company/index.html

太陽生命保険 - 生命保険商品一覧 - 生命保険
太陽生命の保険商品。太陽生命では、みなさまに安心をお届けするため、生命保険から損害保険まで多彩な保険商品をお取り扱いしております。自賠責保険保険適用養老保険
www.taiyo-seimei.co.jp/main/index.html?t=kojin01

生命保険の選び方
生命保険の選び方生命保険の選び方では生命保険の比較や生命保険の見直しで必要な情報を説明しています養老保険年金保険雇用保険
生命保険.geeze.info

ピーシーエー生命保険
企業情報、商品紹介及び選択サービス、採用情報。学資保険国民保険保険者
www.pcalife.co.jp

生命保険関連情報は、調べるほどに数多くあることを感じさせられます。「継続は力」といいますが、続けるのもなかなか大変です。これからもよろしく。

生命保険のタイプ4～定期付終身保険

■終身保険と定期保険との組み合わせ

生命保険はそのタイプにより、例えば終身保険は保障が一生涯だけども保険料の割には保障額がもの足りない、定期保険は比較的少ない保険料で大きい保障が得られるが掛け捨てで契約期間が限られるといったように、それぞれ一長一短があるものです。

生命保険の各種類による、このような相反する長所、短所を、お互いにカバーしあうような形で組み合わせた、ハイブリッド型とも言うべき保険があり、その代表が定期付終身保険でしょう。

定期付終身保険は、生命保険の一タイプである終身保険に、定期保険を特約でつけたものであり、90年代までの保険の主流といった存在でした。

現在でも主力商品にしている会社が多く、加入者を多く獲得していると思います。

具体的には、終身保険を主契約にし、定期保険で保障を上乗せした形の保険になります。

主契約が終身保険のため、一生涯補償が受けられる上に、定期保険の契約期間中は、定期保険の方からも補償が受けられるため、子供がひとり立ちするまでの教育費負担などを考えて加入する人が多い保険といえるでしょう。

■定期付終身保険の全期型と更新型

定期付終身保険には、支払方法として2種類のタイプがあり、掛け金の変動のない全期型と、更新時に掛け金が上がる更新型にわけられます。

定期付終身保険の大きなメリットは、定期保険特有の保険料の安さが得られることでしょう。

若い内に加入すれば高めの死亡保障でも保険料を安く抑えることができるため、経済的余裕がない時点でも加入しやすい保険になります。

また、更新型を選んだ場合、更新時に死亡保障額の見直しが可能で、教育費を踏まえた上での運用が可能になります。

これらを終身保険の一生涯保障、貯蓄のメリットと同時に、両方とも受けられるのが定期付終身保険の一番の特徴でしょう。

しかし、その反面で、更新型を選んだ場合は、保障額を見直したとしても、更新時には保険料が大幅に上がるというデメリットもあります。

このデメリットがなくしようというのが全期型になりますが、こちらはこちらで保障額の見直しができないというデメリットが残ってしまいます。

ただし、全期型の場合、保障額を見直ししなければ保険料が更新型より安くなるという特徴もあります。

まさに、あちら立てればこちら立たずで、ややこしいのですが、どちらにも特有の特徴があるので、自分のライフプランを考えて、要は、どちらが自分に向いているのかということでしょう。

■定期保険特約分の契約切れに注意

老婆心かもしれませんが、当然ながら、定期保険特約部分は、定期、つまり期間を定めた特約ですから、契約期間が切れれば、主契約が継続していてもそこで補償は受けられなくなります。

一般に、定期保険特約部分の保障額は終身保険に比べて大きくしていることが多いので、、契約が切れたら保険の見直しを忘れないようにする必要があります。

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生命保険の参考になるものはあったでしょか。生命保険関連の検索サイトはとても全部紹介することができないほどです。関連サイト、参考ブログの紹介量をどうしたらいいか少し迷っています。